新华社放如果您赚钱的银行再次发生倒闭，那么谁来确保存款的安全性？将于5月1日实行的《存款保险条例》规定，如果银行倒闭，储户将在7个工作日内取得适当赔偿金，最低50万元。存款保险制度到底为我国金融体系织就了怎样一张“安全网”？又将对我国金融体制市场化改革产生哪些影响？保险和防治两大功能所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构缴纳保险费构成存款保险基金，当其经营经常出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定用于存款保险基金对存款人展开及时支付，并采行必要措施确保存款以及存款保险基金安全性的制度。目前，世界上有数110多个国家和地区创建了存款保险制度。

在中国人民大学财政金融学院副院长何平显然，存款保险制度的发售是我国金融体系市场化进程的必然选择，是金融“安全网”的最重要组成部分。“原先的银行体系缺少有效地竞争机制，存款保险制度发售后，客观上将起着优胜劣汰的起到，增进金融机构谨慎务实经营，从而更佳地维护存款人的权益。”何平指出，存款保险制度将重点充分发挥两大功能，一是保险功能，一旦银行倒闭再次发生破产，储户将获得适当的赔偿金；二是事前防治功能，存款保险管理机构将对银行日常的财务状况、经营情况等展开日常检查，并明确提出建议和警告。

“我国目前处在推展利率市场化的关键时期，实施存款保险制度将为利率市场化充分发挥保驾护航的起到。”中国银行(601988,股吧)国际金融研究所副所长宗良指出，利率市场化后金融机构可能会面对竞争出局的风险，存款保险制度的实施使利率市场化的前进没了后顾之忧，不利于我国利率市场的更进一步对外开放。

为99.6%的存款获取全额维护根据《存款保险条例》，所有的存款类金融机构都应该投保存款保险，在银行遭遇风险时实施限额支付，最低支付限额为人民币50万元。有储户担忧此项规定否意味著50万元以上的存款就没安全性确保？何平指出，从实际情况看，储户不必须有这方面的担忧。“首先，当前我国银行业经营情况较好，银行资本充足率等主要财务和监管指标总体身体健康，银行监管水平也在大大提升，居民存款整体上是有较高确保的。

其次，即便个别银行再次发生经营危机，也不意味著这个银行就不会消失，一般来说作法是通过市场化手段促使优质银行对问题银行的并购、接管，将问题银行的存款移往到好银行，使存款人利益获得充份维护。”何平告诉他记者。

“就像一家倒闭的酒店不会由新的管理者接管，但对酒店的住户来说会带给大的居住于风险。”宗良也回应，存款人的安全性确保会受到50万元最低支付限额的容许。据报，目前规定的50万元最低支付限额低于世界多数国家的确保水平，能为我国99.6%的存款获取全额维护。

由于50万元限额是针对单一银行的单一账户，因此不回避条例实行后存款人将超额存款展开分存的情况，“将鸡蛋放进有所不同篮子”以集中风险。何平指出这称得上公众的一种合理化自由选择，但鉴于多数情况下是再行用于存款保险金反对对问题银行“接盘”，因此将存款“转来转去”并没有过于大适当。

为中小银行创意保驾护航存款保险制度的发售正值中国金融体制市场化改革进程中，更加多的民营银行、中小银行兴起出来，那么，新制度又将给这些中小银行带给哪些挑战和机遇？“1829年存款保险制度最先在美国纽约州创建，其中一个最重要目标就是维护中小银行的发展。从这个意义上说道，今天中国的存款保险制度也将建构更为公平的市场竞争环境，推展民营银行和中小银行的较慢发展。”何平认为，正是有了存款保险制度作为确保，中小银行可以全力以赴地创意经营方式，通过有特色、差异化经营吸取公众存款，从而增进整个金融业的多元化竞争和服务质量的提高，推展中国银行业的良性身体健康发展。

在宗良显然，存款保险制度虽然短期来看不会给中小银行带给一定的竞争压力，但50万元支付限额的原作使得大小银行正处于同一水平。“有非常一部分存款者往往更加多考虑到资金的投资报酬，他们对银行的投资和服务水平有更高期望，可以忍受更高的风险度，会过分担忧安全性确保的问题，而这些正是中小银行大同小异大银行的增长点所在。”宗良指出，从国际经验看，中小银行的繁盛都是基于存款保险制度的确保。

于是以如同市场化的利率水平是商业银行间竞争与协商的结果，存款保险制度的显然也是本着银行间联合出资、相互竞争、共计担风险的机制，该机制的良性运营终将很大地推展我国金融业的市场化步伐。

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